Jak Centrální banka s poměrně velkým předstihem avizovala, během poslední doby došlo k mnoha změnám. A ty samozřejmě kromě bezpočtu dalších finančních produktů zasáhly i hypotéky. Pokud jste se ale těšili na zjednodušení procesu či zlevnění hypotečních úvěrů, musíme vás zklamat. Naopak došlo ke změnám zpřísňujícím limity a parametry důležitých úvěrových ukazatelů. Pojďme se společně podívat na to, co konkrétně je teď při žádosti o hypotéku jinak.
Až 10 % nových žadatelů dostane zamítavou odpověď
Pravidla, která jsou nově ve hře, chcete-li si půjčit peníze na vlastní bydlení, nepříjemně ovlivní plány až desetiny nových žadatelů. Přesně pro tento podíl uchazečů o hypoteční úvěr totiž nové požadavky budou znamenat stopku. Věřitelé totiž museli navýšením úrokových sazeb zareagovat na výrazný růst inflace, která světem finančních služeb znatelně hýbe už od začátku pandemie v roce 2020. Aktuálně napjatá situace v Evropě navíc celé situaci také nepřidala.
Bankovní i nebankovní poskytovatelé finančních půjček a hypotečních úvěrů díky tomu nově vyžadují vyšší bonitu klientů. A té je z nejrůznějších důvodů pro velký počet lidí problém dosáhnout.
Řešením může být například přizvání dalšího člověka k úvěru jako spoludlužníka či ručitele. I to je ale pro část žadatelů nereálné, a proto zvolí alternativní řešení, jakým je kupříkladu půjčka ihned, kterou poskytují nebankovní instituce.
Podívejte se, co byste pro získání hypotéky měli splňovat
Poskytovatelé úvěrů a půjček se musí řídit třemi úvěrovými ukazateli. Institucí, která upravuje jejich výši a další parametry, není nikdo jiný než samotná Česká národní banka.
Chystáte-li se žádat o hypotéku, je dobré tyto pojmy i to, co znamenají, rozhodně dobré znát. V krátkosti vám je proto představíme.
- DTI – Tento úvěrový ukazatel vyjadřuje poměr vašeho čistého ročního příjmu oproti vašemu zadlužení. Vypočítáním této hodnoty se poskytovatel úvěru dobere k závěru, zda ve vašem případě eventuálně nepůjde o takzvané předlužení. To by pro věřitele znamenalo velkou červenou vlajku v rámci vaší bonity.
- DSTI – Hodnota výpočtu DSTI představuje percentuální vyjádření rizika, že nebudete schopni splácet hypoteční úvěr včas podle dohodnutého splátkového plánu. Počítá se prostřednictvím výše čistého měsíčního příjmu dlužníka a částky, kterou musí dlužník každý měsíc vynaložit na splácení jiných půjček a dluhů.
- LTV – Třetí úvěrový ukazatel má dvě proměnné. Tou první je výše hypotečního úvěru, o který poskytovatele žádáte. Druhou je hodnota nemovitosti, kterou v rámci hypotéky zastavujete, respektive jí ručíte. Výsledek poměru těchto hodnot pak nesmí přesáhnout limit určený Českou národní bankou.
Kdo je pro věřitele takzvaným ideálním dlužníkem?
Chcete vědět, kdo je pro bankovní, ale i nebankovní poskytovatele hypoték klientem snů? Pochopitelně ten, kdo představuje co nejmenší riziko, že nebude schopen řádně splácet svůj závazek. Výše zmíněné úvěrové ukazatele jsou proto neodmyslitelnou součástí posuzování bonity v rámci každé jednotlivé žádosti o hypotéku.
Ať už žádáte pouze o finanční produkt, jako je několikatisícová půjčka ihned, nebo potřebujete půjčit miliony na vlastní bydlení, posuzování schopnosti bezproblémového splácení se prostě nevyhnete.
Aby vaše bonitní skóre bylo pro věřitele co nejpříznivější, mělo by vám být do čtyřiceti let, měli byste mít dlouhodobé zaměstnání s pracovní smlouvou na dobu neurčitou a co nejnižší výdaje.
S tím souvisí i preferovaný rodinný stav. Člověk žijící v manželství má pro věřitele větší předpoklad být ideálním klientem, především díky společnému jmění a finančnímu hospodaření manželů. Dobré je taktéž mít, pokud možno, vysokoškolské vzdělání v některém z oborů, které jsou na trhu práce nejstabilnější.
Věděli jste, že…?
- Můžete žádat o hypotéku i bez úspor na jistinuAno, skutečně není nutností mít k žádosti o hypotéku naspořeno určité procento částky, o jejíž půjčení věřitele žádáte. V takovém případě lze například ručit další nemovitostí. Obvykle se za hypotéku totiž ručí nemovitostí, na kterou si peníze půjčujete, a k tomu musíte zaplatit ještě 10 či 20 % z celkové hodnoty úvěru. Pokud ale potřebujete peníze na vlastní bydlení, avšak nedisponujete úsporami na tuto finanční jistinu, můžete ručit další nemovitostí. Ale pozor, je-li kterákoliv z těchto nemovitostí družstevní, finanční instituce ji nebude jako zástavu akceptovat.
- Vzít si hypotéku na chatu nebo chalupu není jen takJak už to tak ve světě podmínek finančních úvěrů bývá, ani pořizování chaty či chalupy nemusí být jednoduchou záležitostí. Při žádosti o hypotéku určenou na koupi takzvaného rekreačního objektu totiž musíte věřiteli doložit, že se jedná o objekt určený k celoročnímu obývání. A rozhodně nestačí tvrzení, že vy máte v plánu na chalupu jezdit i v zimě. Jde o to, že do daného objektu musí být zavedena elektřina a voda, musí disponovat funkční toaletou, koupelnou, topením a kuchyní, a musí také mít vlastní příjezdovou komunikaci.
- Lze získat hypotéku bez uvedení jejího účeluTaké žijete v domnění, že hypotéka patří mezi úvěry, u kterých se vždy musí uvádět jejich přesný účel? Nemusí tomu tak vždy být. Existuje totiž takzvaná americká hypotéka, kde se účel uvádět nemusí. Peníze tak můžete využít na cokoliv se vám zachce. A to dokonce i mimo svět realit. Ještě ale nejásejte. Tato bezúčelová hypotéka s sebou nese přísnější parametry týkající se bonity, zejména pak ukazatele LTV. Další nevýhodou je také kratší doba splatnosti úvěru, ale i vyšší úroková sazba. Hlavní podmínkou pro získání americké hypotéky je ručení nemovitostí. A to i v případě, že se rozhodnete tuto bezúčelovou půjčku nevyužít ke koupi bydlení.
